数字人民币概念与特征

数字人民币（e-CNY）即由我国央行发行的数字货币，在《中国数字人民币的研发进展白皮书》中将其定义为：“由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性”。从该定义可以看出，数字人民币具有以下三个方面的鲜明特征：

1.数字人民币是法定货币的数字形式。数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），是央行向公众提供的一种公共产品，其使用不计付利息。数字人民币具有的法偿性使其有别于传统的微信、支付宝等电子支付方式，也有效的区分于比特币等加密货币。同时，相比于传统的实物货币，央行数字货币具有可追溯性等特性，可以支持央行对流通情况实施跟踪监测，更加精准科学的开展货币调控，并有效防范逃税、非法融资，开展打击洗钱等违法犯罪行为。

2.数字人民币采取中心化管理、双层运营。数字人民币由人民银行负责发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，由工行、农行、中行、建行等指定商业银行承担具体的数字人民币兑换职能。同时，由于微信、支付宝等传统主流支付方式已经大范围普及，为使数字人民币顺利推广并形成互补甚至部分替代的角色，运营机构需要联合其他商业银行及互联网公司、科技公司等第三方机构，共同开展场景拓展与市场推广等工作，并积极推进传统终端支付系统改造、互联网平台支付功能开发、数字人民币硬钱包开发等工作。

3.数字人民币同时具备实物人民币与电子支付工具的优势。数字人民币通过钱包功能实现其兑换、存储、支付等操作管理，可灵活配置实现交易可控匿名。根据用户提供的身份识别强度高低，可为其分配不同交易限额和余额限额等级的钱包。根据开设主体不同，又可分为个人钱包和对公钱包，享受不同的交易和余额限制。数字人民币钱包还支持离线支付，具有支付即结算的特征。同时，其依存载体丰富多样，软钱包可依托手机、平板、手环等终端设备上的支付APP提供服务，硬钱包还可包含IC卡、可穿戴设备等专用智能终端，助力实现数字人民币的交易便捷性。

我国发行数字人民币的意义

是数字经济时代货币体系创新的必然趋势。随着数字经济的蓬勃发展，微信、支付宝等基于互联网的支付体系逐步催生并发展成熟。数字人民币在保留传统互联网支付使用便捷、交易高效等优势基础上，还具有国家信用背书、零手续费、可追踪和监管等特点，将进一步提升交易体系的便捷性与安全性。同时，在主流互联网支付体系涉足较少的特定领域，数字人民币将与现有支付体系形成有效互补与部分替代，在推进数字经济发展中共同发挥巨大作用。例如，在基于银行账户体系、对转账信息保密性要求更高的对公转账支付业务上，数字人民币的应用将有效推动支付场景数字化。在跨境支付上，数字人民币将极大简化支付链条，有效解决当前跨境支付通常效率缓慢、昂贵等难题。

是对人民币流通交易实施有效监管的重要手段。数字经济时代的到来为金融市场发展带来了机遇，数字化交易方式也同时为金融监管带来了新的挑战。数字人民币是基于加密、区块链等技术的数字货币，具有可追溯性和有限匿名性等特点，在反洗钱、打击非法融资等领域具有天然的优势。同时，数字人民币由央行统筹管理，可获得后台交易流通全量信息，协助政府依法实施穿透监管，及时采取冻结交易等措施，高效的打击违法犯罪行为。此外，央行可基于对数字人民币的流向与使用情况开展精准监测，更加科学的开展货币的投放、流通、回笼和应用等调控操作，有效提升央行的宏观调控能力。

是实现人民币国际化的技术新赛道。当前，美国凭借其建立起来的美元霸权体系，对各国实施金融威慑或不合理制裁，攫取全球经济利益。各国纷纷探索法定数字货币发展，试图通过新的货币形式开辟新的技术赛道，对现有美元体系造成冲击。中国作为当前世界第二大经济体，具备发行数字人民币的良好条件，可依托我国先进的技术条件、庞大的市场规模，积极推进数字人民币跨境支付等数字金融交易系统建设，在打通各国或地区之间的跨境交易通道上实现超前布局。通过以便捷性、低成本以及高效率等优势，引导外贸合作国家逐步培养使用数字人民币的习惯，为数字人民币洗牌国际金融市场开辟新的技术赛道，助力人民币国际化实现弯道超车。

国际央行数字货币发展概况

国际央行数字货币研究提速加码。随着全球货币金融体系的数字化变革不断推进，国际社会推进央行数字货币研究速度加快。据大西洋理事会2022年发布的研究报告显示，目前全球过半的国家和地区均在探索研究央行数字货币（CBDC），其中约50个国家和地区已经进入到开发、试点、发行等高级阶段。国际清算银行在近期发布的第四轮全球调查中显示，81家中央银行中有九成正在进行数字货币的相关研究，而这些参与调查的中央银行管辖范围占全球经济产出的94%。

金融稳定、跨境支付难题以及新冠疫情成为多重推动因素。2009年以来，以比特币、libra等为代表的数字货币通过全新的底层技术与设计理念对各国的货币主权造成一定程度的压力，推动央行数字货币的加速研发。同时，央行数字货币可用于解决现有跨境支付体系对中介机构依赖度高、运营时间有限、长交易链以及缺乏竞争等问题，将有效提高资金跨境转移效率。此外，当前全球新冠疫情等公共卫生问题也在加快促进数字支付的普及，这也成为各国推广央行数字货币的重大动力。

新兴市场相较发达经济体更加积极布局。在加勒比地区，巴哈马、东加勒比货币联盟早在2020年便开始陆续推出央行数字货币。在非洲地区，尼日利亚等非洲国家也已经开始试点零售央行数字货币，突尼斯、摩洛哥、加纳、肯尼亚等南非国家也已在积极开展数字货币的监管政策研究与测试实施。在东南亚国家中，柬埔寨于2020年10月首个发行数字货币Bakong。在东亚地区，中国人民银行早在2014年就开始推进数字人民币的研发，数字人民币的研究走在世界前列。在欧洲地区，欧洲央行于2021年7月才正式启动数字欧元研究项目，并计划自次年底起，用3年的时间完成数字欧元的正式开发。而到目前为止，美国内部对于推进数字美元的进程仍充满争议。

数字人民币应用推进态势

国家与地方政府不断强化顶层设计。近年来，多部门陆续印发了支持、规范数字人民币发展的相关政策。如，2022年1月，国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》，提出稳妥推进数字人民币研发，有序开展可控试点。各省市也积极制定数字人民币配套政策，如，深圳在《深圳市数字经济产业创新发展实施方案（2021-2023年）》中提到，要实现数字人民币首付系统全覆盖、应用场景全拓展、支付模式全打通。浙江在2021年《中国（浙江）自由贸易试验区深化改革开放实施方案》中提出，允许境外个人和企业在浙江自贸试验区内定额兑换、流通使用数字货币，探索将数字货币应用于大宗商品期现交易中。

试点城市和参与机构覆盖范围持续扩大。2020年4月，深圳、成都、苏州和雄安新区4地成为全国首批数字人民币试点城市。2020年10月，第二批试点开启，增加上海、海南、西安、长沙、青岛、大连等6个试点城市以及2022北京冬奥会场景，形成“10+1”试点格局。2022年4月，数字人民币第三批试点全面启动，天津、重庆、广州、福建省福州和厦门、浙江省承办亚运会的六个城市（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华）等11个城市成为试点地区。各大互联网平台公司也陆续接入，截至2022年1月7日，腾讯、京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行、爱奇艺、顺丰速运等五十余家平台已接入数字人民币系统。

各试点城市积极推广场景应用。深圳在全国范围内引领数字人民币应用创新。作为数字人民币最早的试点地区之一，深圳首发“数字人民币红包”，率先推动使用数字人民币拨付财政专项资金、缴纳党费等应用，首创数字人民币教培机构预付式平台等。苏州在数字人民币创新场景数量、个人钱包数量、交易金额等核心指标位居试点城市前列，其市县两级核心商圈、公交地铁、加油站、水电燃气缴费、大型超市等高频应用场景全部接入数字人民币，数字人民币累计交易占全国整体交易金额接近三成。海南积极探索具有自贸港特色的试点模式，通过举办多场红包发放、线下消费满减活动，推动数字人民币离岛免税购物支付、跨境进口电商支付等，在免税消费、文旅等领域已经打造了一批有特色亮点的应用场景。

典型试点城市数字人民币应用推广成效情况

数字人民币应用试点存在的问题与风险

数字人民币推广应用仍存在较大阻碍。一是群众使用数字人民币意愿不强。目前支付宝、微信等支付方式已经大范围普及应用，大部分民众对数字人民币缺乏了解，加之数字人民币与第三方支付优势不够明显，数字钱包的用户量整体偏低且使用意愿不强。二是数字人民币应用涉及大范围软硬件开发或改造投入。如，在大型商超等收银支付终端上，需要进行技术改造以兼容数字人民币支付，在互联网平台端以及APP中也需要新增数字人民币支付功能等。三是数字钱包便利性仍有待提升。整体而言，数字钱包较微信支付宝在使用体验上仍有些差距。如，数字钱包碰一碰功能会与手机上公交、门禁等功能发生优先级冲突。

数字人民币大规模应用尚存风险。一是数字钱包的盗刷风险。对于硬钱包，持有者需要妥善保管防止因丢失引起的盗刷；使用软钱包支付时，被盗的风险很小，但仍然需要加强对业务开发创新产品的技术安全与合规。二是借助数字人民币开展诈骗以及洗钱等非法活动。个别非法机构假借数字人民币推广之名，通过假推广、假平台、假链接等手段，从事诈骗活动；一些不法分子运用数字人民币前端的隐匿性实行洗钱活动，在交易信息调取渠道畅通的前提下，这类非法活动较易侦破。三是个人信息与隐私的泄露。由于央行和商业银行将掌握全量用户信息和交易数据，如信息调取与使用的边界不明确，将引起个人信息和隐私的泄露。四是或将对金融稳定带来一定挑战。数字人民币大规模发行将造成M0规模大幅度增加，或对存款形成挤压效应，影响信用货币的创造和扩张。

关于推进重庆数字人民币应用的工作建议

重庆市数字经济优势突出、战略区位优势明显、消费市场潜力巨大，拥有良好的发展基础，将为数字人民币的普及应用创造极佳条件。应当抓紧完善数字人民币生态，加强金融基础设施建设，深化应用场景开发，畅通国内与跨境数字人民币应用渠道，助力推进人民币国际化进程。

（一）全方位构建衣、食、住、行、游、购、娱数币消费新生态

以分批次“摇号抽签”发放红包、结合开展消费券促销活动等的方式，持续引导市民开通数字钱包。在交通出行、民生服务、零售商超、医疗教育、智慧园区、文化旅游等各类通用场景，不断扩大试点规模，逐步构建全面受理数字人民币的消费生态圈。依托智博会、中国国际进口博览会、重庆国际马拉松赛等重要赛事，深度打造数字人民币应用场景。探索教培、健身等行业预支付，以及供应链融资业务等应用场景开发，借助数字人民币优势解决行业发展痛点。

（二）加速拓展数字人民币特色应用场景

持续推进数字人民币在医保、社保、公积金、税务等政府服务领域的场景落地，加大数字人民币在专项资金发放、财政资金预算管理等场景应用，深化政务领域场景落地。充分发挥数字人民币高效、可追溯的特点，鼓励企业加强数字人民币在上下游资金清结算等优势场景的应用。在西部数据交易中心、（西部）算力调度中心、重庆产权交易等平台中推广数字人民币支付，逐步实现数字人民币在数据交易、算力服务、产权交易和保险产品等领域的交易应用。依托中新（重庆）国际互联网数据专用通道，加强与新加坡金融基础设施互联互通，助力数字人民币跨境支付应用。

（三）打造数字人民币产业发展良好生态

紧抓数字人民币的试点机遇，加大对软件企业支持力度，推动相关智能终端企业加快可穿戴设备硬钱包的应用款式开发与功能提升。鼓励银行等金融机构联合互联网科技企业成立数字人民币创新应用实验室、数字人民币研发中心等创新应用平台，积极开展数字人民币场景开发、宣传、支付体验等。围绕测试验证、适配评测、咨询规划、开发服务等打造一批数字人民币公共服务平台，加强公共服务能力建设。主动谋划全球数字货币、金融科技、区块链领域论坛落户重庆，推进与各试点地区开展交流合作，营造良好的数字人民币发展氛围。

（四）加强个人信息泄露风险防控

制定完善的数字人民币用户信息调取制度，明确数字人民币运营机构、电信运营商不得随意披露其掌握的用户信息，依照规定配合执法机构调取个人信息与交易信息，协同开展调查取证工作。推动网信办、公安局等单位开展个人信息保护联合执法检查，监督数字人民币运营机构、电信运营商等单位承担严格的保密责任。建立检举机制，允许用户在使用数字人民币过程中对个人信息被不正当使用的行为进行检举。

（五）加强数字人民币安全监测

加强数字人民币的异常交易信息监测预警，积极利用大数据、人工智能等前沿技术打击利用数字人民币诈骗、洗钱、非法融资等违法犯罪活动，做好风险防控工作。督促商业银行、支付机构升级支付终端身份识别、商户信息审核调查及交易安全认证等功能，加强数字人民币应用安全技术防护。加强对互联网金融企业监管，强化信息系统安全、数据流通管理、外包管理等技术、流程及操作风险的安全管控，督促其企业加强风险评估与应急预案管理，避免发生重大安全事件。

（六）加强数字人民币普及与安全宣传

鼓励政府机关、商业银行、第三方机构等单位，充分利用广播电视、报刊、微信、抖音等各种媒介开展数字人民币宣传推广，提升广大群众对数字人民币的认知了解。通过数字人民币进社区、进校园和进农村等专项行动，同步推进数字人民币推广和数字金融安全教育工作。强化广大群众法制教育，避免倒卖数字人民币账户等违法问题的发生，协助公众有效识别假借数字人民币名义的新型诈骗活动，确保数字人民币的应用流通顺利推进。